Crédit immobilier : tous savoir

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En premier lieu il faut trouver une banque pour financer le crédit immobilier le plus avantageux pour vous. Avant de vous lancer à la recherche du bon crédit, formalisez votre projet pour le mettre en harmonie avec votre budget et vos capacités de remboursement. Ensuite, essayez effectivement de définir le crédit qui vous convient parmi la grande famille des crédits : à taux fixe, à taux variable, réglementés, libres. Sans oublier de vous poser la question de savoir s'il vaut mieux vous adresser à votre banque ou à une banque spécialisée dans le financement immobilier.

Les crédits libres : Les crédits libres (ou non réglementés) ne sont pas pour autant des crédits hors la loi : ces appellations désignent les crédits dont les banques fixent librement les taux et qui ne sont soumis à aucune condition, si ce n'est au bon vouloir du banquier. Il existe toutes sortes de formules de crédits libres, que l'on retrouve dans tous les établissements, à des coûts différents. Mais tous les crédits immobiliers sont des crédits amortissables (d'où l'expression «tableau d'amortissement» pour désigner l'échéancier de remboursement), c'est-à-dire remboursables de manière graduelle, chaque mois pendant plusieurs années.

Le prêt à taux fixe : Dès le départ, la banque vous propose un emprunt à un taux d'intérêt déterminé qui ne variera plus. Le crédit à taux fixe à échéances constantes est donc la formule à privilégier: vous connaissez à l'avance le montant des échéances. On vous proposera aussi des modes de remboursement à mensualités progressives ou semi-progressives. Elles séduisent peu : il faut dire que c'est un pari sacrement optimiste que d'accepter des mensualités qui progressent, sans même savoir si vos revenus vont suivre la même ascension.

Les taux variables ou révisables : Le nom même des prêts à taux variable (ou à taux révisable) est un appel à la méfiance. C'est un pari qui peut être perdant ou gagnant. Autrement dit, si les taux d'intérêts du marché financier diminuent, celui de votre emprunt baisse dans la même mesure. S'ils augmentent, votre emprunt - et le montant de vos échéances - suivront la même pente ascendante. La plupart des formules à taux variable tombent régulièrement dans un oubli qui ne dérange personne. De plus, malgré une légère hausse, les taux fixes restent historiquement bas, il n'y a donc aujourd'hui aucune raison de prendre le risque d'un emprunt à taux variable.

Les crédits conditionnels

Il existe une multitude de crédits dits « crédits réglementés », ainsi dénommés parce que leurs taux et les conditions pour en bénéficier sont fixés par la loi. Toutefois, il n'est pas sûr qu'ils soient plus avantageux que les crédits non réglementés.

Le prêt épargne logement : épargner pour emprunter L'épargne constituée sur votre plan, bloquée pendant au moins quatre ans, vous rapporte des intérêts qui serviront ensuite à calculer le montant du prêt auquel vous aurez droit et consenti à un taux de remboursement réglementé.
Mais il n'est pourtant pas forcément toujours intéressant d'utiliser les droits à prêt engrangés sur votre PEL. Ainsi, les PEL ouverts entre 1986 et 1997 offrent des taux de rentabilité intéressants, mais à l'inverse, les crédits qu'ils proposent, compris entre 5,54 et 6,32 % sont nettement plus élevés que les taux des crédits classiques actuellement proposés sur le marché.

Le prêt à taux zéro : Les intérêts pris en charge par l'État Il vous est accordé si vos revenus annuels ne dépassent pas certains plafonds, tenant compte de la région où vous résidez et du nombre de personnes composant le foyer (25 000 € pour un célibataire résidant en zone A, par exemple). Étant donné les prix faramineux de l'immobilier, le prêt à taux zéro est insuffisant à lui seul et a donc plutôt valeur de prêt complémentaire. Les taux d'intérêts de ces prêts à l'accession sociale sont en principe plus faibles car une partie du remboursement est prise en charge par l'État. Es sont accordés sous conditions de ressources.

L'hypothèque rechargeable : Dès que vous avez remboursé une partie de votre crédit immobilier (garantie par une hypothèque sur le logement), vous pouvez emprunter de nouvelles sommes, à hauteur de ce que vous avez déjà remboursé. Et cela, sans avoir à accomplir de nouvelles formalités. Ce crédit peut être utilisé pour acheter des biens de consommation, financer des services, réaliser des travaux, équiper votre logement...

Le viager hypothécaire : C'est une opération qui consiste, pour une personne âgée, à toucher une rente (revenu mensuel) en échange de la mise sous hypothèque d'un logement. A son décès, ses héritiers peuvent rembourser le crédit à la banque et récupérer le logement. S'ils ne le souhaitent pas ou si la personne n'a pas d'héritier, le logement devient la propriété de la banque.

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