L'intérêt du rachat de crédits

Opter pour un rachat de crédits permet de baisser considérablement les mensualités, de donner de l'air au budget, de relancer une épargne et d'améliorer le pouvoir d'achat. Il est possible de renégocier toutes sortes de crédits : le rachat immobilier, le rachat consommation ou le rachat global.

Le réaménagement de la dette
Ces dernières années, les Français ont beaucoup puisé dans leur épargne pour acquérir des biens immobiliers de plus en plus chers, ou bien tout simplement pour pallier une absence ou une insuffisance de revalorisation de leur salaire, alors que le coût de la vie continue à augmenter. Le mouvement consumériste vit une vraie révolution avec l'omniprésence des offres de crédits, notamment à la consommation. Grande est alors la tentation des crédits renouvelables (revolving) pour améliorer son quotidien. Mais le recours à ce type de crédit n'est pourtant pas la solution la mieux adaptée pour doper son pouvoir d'achat ; la raison principale est évidente : son taux est le plus élevé du marché ! Et cette forme de crédit, bien que facile et rapide à contracter, ne correspond pas à la finalité poursuivie... Il existe alors une solution financière qui permet à un particulier, un artisan, un commerçant ou profession libérale d'augmenter son pouvoir d'achat : le réaménagement de la dette. Grâce à la mise en place d'un crédit de substitution qui regroupe l'ensemble de ses dettes en cours, le candidat au réaménagement se retrouve avec un seul prêt, une seule mensualité, un seul interlocuteur, un pouvoir d'achat augmenté, une gestion facilitée de son budget, sans même obligatoirement changer de banque. 

 Hypothèque ou pas ? Tous ces prêts de restructuration peuvent être assortis, ou non, d'une garantie hypothécaire. Le rachat de crédits hypothécaire ne s'adresse pas qu'à des propriétaires ou accédants à la propriété. Un locataire peut bénéficier d'un rachat de crédits consommation assorti d'une garantie hypothécaire apportée par une autre personne, propriétaire d'un bien immobilier, qui se porte caution hypothécaire pour lui. Inversement, un propriétaire peut bénéficier d'un rachat de crédits consommation sans garantie, selon le montant des crédits à racheter. Ainsi, un rachat de crédits propriétaire peut n'être qu'un rachat de crédits consommation, et un rachat de crédits locataire peut être un rachat de crédits hypothécaire.
 Taux et durée
Le prêt de restructuration est amortissable, mais sa durée est variable tout comme son taux. La durée d'un rachat de crédits immobilier est comprise entre 5 et 35 ans, et selon sa nature, l'âge de l'emprunteur, le prêteur, le taux peut être variable ou fixe. La durée d'un rachat de crédits consommation est comprise entre 5 et 10 ans, et son taux est généralement fixe. Loi Neiertz
Mise en place à partir de 1991, cette loi vient compléter la loi Scrivener du 10 janvier 1978 sur le crédit à la consommation. Elle protège l'emprunteur et régit la notion de surendettement. Ainsi, le prêteur est davantage responsabilisé (obligation de conserver un exemplaire de l'offre préalable de crédit, respect des taux de référence de la Banque de France) ; le consommateur ne paie plus d'indemnités sur les remboursements anticipés ; on assiste à la création des commissions de surendettement.

Taux normatif d'endettement : Il sera environ égal au tiers des revenus nets disponibles ; ainsi, les revenus mensuels doivent être au moins trois fois plus élevés que les mensualités. Le taux d'endettement prend en compte la totalité des charges mensuelles de crédit, soit l'addition des mensualités du prêt immobilier et de tous les autres prêts déjà contractés. Ce total sera divisé par la somme des revenus à caractère durable. Âge limite pour un rachat de crédits Pour un prêt hypothécaire, la dernière échéance interviendra avant 90 ans ; dans tous les autres cas, l'âge limite est de 80 ans.